Фінансова безпека банківського сектору
Сутність фінансової безпеки банківського сектору
Безпека банківського сектору є частиною фінансової безпеки країни, так як банківська система є найважливішою складовою фінансово-кредитної сфери держави. Саме стан банківського сектора і визначає рівень фінансово-кредитної безпеки, а отже, і рівень фінансової безпеки держави.
Структура фінансової безпеки держави
Фінансова безпека окремого банку тісно пов'язана з безпекою банківського сектору в цілому. Вони взаємно впливають одна на одну. З одного боку, проблеми, що виникли в одному банку, здатні викликати ефект доміно і привести до системної банківської кризи.
Отже, фінансова безпека банку є важливою складовою фінансової і національної безпеки та є таким станом банківської установи, що характеризується збалансованістю і стійкістю до впливу зовнішніх і внутрішніх загроз, її здатністю досягати поставлених цілей і генерувати достатній обсяг фінансових ресурсів для забезпечення стійкого розвитку
Основні види зовнішніх загроз банку
|
Види зовнішніх загроз
|
Можливі прояви
|
|
1.Нормативне регулювання банківської діяльності
|
- - недосконалість законодавства (наприклад, відсутність закону про банківську таємницю створює загрозу розголошення інформації про діяльність банку та його клієнтів);
- - мінливість законодавства;
- - відкликання ліцензії на здійснення банківської діяльності або зміна умов ліцензування
|
|
2.Грошово-кредитна політика центрального банку
|
- - ставка обов'язкового резервування;
- - обсяги рефінансування й розмір облікової ставки;
- - обсяг пропозиції грошей в обігу;
- - зміна облікової ставки;
- - обсяг операцій з ОВДП
|
|
3.Нестабільність зовнішнього середовища
|
- - глобальні або локальні фінансові кризи;
- - неможливість одержати доступ до зовнішніх фінансових ресурсів;
- - валютний, процентний і ринковий ризики;
- - блокування активів банку в іншій державі;
- - державний дефолт
|
|
Види зовнішніх загроз
4. Довіра до банківської системи
|
Можливі прояви
- - недовіра з боку інвесторів;
- - недовіра з боку підприємств (кредиторів);
- - недовіра з боку населення (вкладники);
- - швидке вилучення великого обсягу коштів із банку;
- - використання засобів масової інформації для провокування банківської кризи;
- - погіршення репутації банку;
- - банкрутство великого банку
|
|
5.Конкурентне середовище
|
- - неконкурентоспроможність банку;
- - несумлінна діяльність конкурентів;
- - різке збільшення ринкових ставок за депозитами;
- - різке зниження ринкових ставок за кредитами;
- - завдання економічних збитків підприємствам - ключовим контрагентам банку
|
|
6. Злочинна діяльність
|
- - шахрайські дії третіх осіб;
- - грабіж і крадіжка цінностей банку;
- - злом комп'ютерних мереж банку;
- - рейдерські атаки на банк;
- - махінації з акціями банку
|
|
7.Негативні макроекономічні умови
|
- - високий рівень інфляції й інфляційних очікувань;
- - дефіцит інвестиційних коштів і низький рівень інвестиційної активності в країні;
- - економічна криза в країні;
- - падіння попиту на кредити й банківські послуги
|
|
8. Діяльність держави
|
- - нестабільної податкової, кредитної й страхової політики;
- - політична нестабільність;
- - військові конфлікти
|
Основні види внутрішніх загроз банку
|
Види внутрішніх загроз
|
Можливі прояви
|
|
1. Якість кредитного портфеля
|
- - рівень проблемних кредитів;
- - неповернення кредитів;
- - незбалансована кредитна політика;
- - збільшення простроченої заборгованості
|
|
2. Рівень і компетенція менеджменту
|
- - прийняття неправильних управлінських рішень;
- - неефективна діяльність внаслідок неоптимального використання потенціалу банку;
- - помилки в стратегічному плануванні й прогнозуванні;
- - побудова нераціональної структури банку
|
|
3. Структура активів і пасивів
|
- - дефіцит власних коштів;
- - низький рівень ліквідності й нестача ліквідних активів;
- - завищений рівень ризикових активів;
- - збільшення активів низької якості;
- - нестача капіталу;
- - незбалансованість активів і пасивів за строками
|
|
4. Залежність від інсайдерів
|
- - пільгове кредитування засновників;
- - прийняття управлінських рішень під тиском власників;
- - відстоювання інтересів власників, а не інтересів самого банку
|
|
5. Злочинні дії персоналу
|
- - шахрайство;
- - розголошення конфіденційної інформації;
- - неефективна робота персоналу;
- - перехід ключових працівників до конкурентів;
- - недостатній рівень кваліфікації персоналу
|
|
6.Неефективна діяльність банку
|
- - низький рівень прибутків;
- - недосконала оцінка кредитних ризиків;
- - низький рівень прибутковості активів;
- - слабке маркетингове дослідження ринку і, як наслідок, недостатній рівень диверсифікованості банківських операцій
|
