Фінансово-кредитні інститути Канади та їх діяльність на ринку фінансових послуг країни

Кредитний сектор Канади є диверсифікованим. До числа його основних учасників входять: депозитні установи, страхові компанії та пенсійні фонди (рис. 7.2).

Депозитні установи Канади представлені такими фінансово- кредитними інституціями: вітчизняні банки, іноземні банки та закордонні філії, трастові компанії, кредитні компанії, асоціації кооперативного кредиту та кооперативні асоціації роздрібної торгівлі.

Банки. Банки відіграють ключову роль в економіці Канади. За оцінкою Асоціації канадських банків (АКБ) Канада має в своєму розпорядженні одну з найефективніших і надійніших банківських систем в світі. Банківська галузь країни налічує 22 вітчизняних банки, 26 дочірніх іноземних банки та 29 філій іноземних банків. У сукупності ці установи управляють активами на суму понад 3,1 трлн. дол. США [182].

Рис. 7.2. Учасники кредитного сектору Канади [13]

На законодавчому рівні діяльність банків суворо регламентується. З початку 70-х pp. XX ст. було введено ряд законів, які детально регламентували банківську діяльність, в тому числі закон від 1997 р. "Про Управління нагляду за фінансовими установами" [138, с. 148].

Відповідно до Закону "Про банківську діяльність" на території Канади розрізняють три типи банків [164]:

• – банки категорії І: лише місцеві банки, акціонерами яких є широке коло осіб; при цьому в одних руках не може знаходитися більше 10% акцій банку.
• – банки категорії II: всі іноземні банки і ті місцеві кредитні установи, акціонерами яких є обмежене коло осіб; при цьому один акціонер може володіти більш ніж 10% акцій;
• – філії іноземних банків.

Банківська система Канади відрізняється високим ступенем концентрації. Тому в Канаді виділяють ще такі три типи кредитних установ [205, с. 163; 46, с. 270]:

• – чартерні банки, що мають багато відділень по всій території країні. Приватні комерційні, або так звані чартерні банки користуються повною свободою в комерційній діяльності. Вона регламентується парламентськими хартіями. Чартерні банки за своїм призначенням покликані обслуговувати промисловий, комерційний і державний сектори економіки. Вони здійснюють депозитні операції, надають різного виду кредити, займаються валютними операціями;
• – трастові банки, які можуть бути як загальнонаціональними, так і провінційними;
• – кредитні банки чи об'єднання, що функціонують тільки на рівні провінцій.

Банківська система Канади вважається однією з найнадійніших в світі. Про це свідчить і рейтинг найнадійніших банків в світі, опублікований журналом "Global Finance" (2010 р.). Так, до рейтингу найнадійніших банків в світі увійшли б банків Канади, серед яких:

• 1. Royal Bank of Canada – 10-е місце в рейтингу.
• 2. Toronto-Dominion Bank – 15-е місце в рейтингу.
• 3. Bank of Nova-Scotia – 22-е місце в рейтингу.
• 4. Caisse centrale Desjardins – 25-е місце в рейтингу.
• 5. Bank of Montreal – 36-е місце в рейтингу.
• 6. СІВС Commercial Imperial Bank of Canada – 37-е місце в рейтингу.

Отже, в Канаді найбільший обсяг операцій зосереджено в першій десятці таких банків [205, с. 169-171; 46, с. 270-271]:

• 1. Royal Bank of Canada – найбільший чартерний банк Канади, провідний у фінансуванні нафтовидобувної промисловості. Проте останнім часом спостерігається поступовий його відхід від даної спеціалізації у бік універсалізації банківських функцій як усередині країни, так і за її межами, що виражається у наданні управлінських та інвестиційних операцій для іноземних клієнтів. Royal Bank of Canada є лідером у впровадженні нової банківської технології і управлінських методів. Цей банк є учасником консорціуму Libra Bank, діяльність якого направлена на фінансову експансію у латиноамериканському регіоні. Частка банку в капіталі консорціуму становить 10,6%. Банк здійснює консультування промислових корпорацій з питань фінансування інвестицій, кредитує ці операції. Royal Bank of Canada займає третє місце за величиною іноземних активів і має широку географію діяльності. Так, банк має 1700 відділень, у тому числі в 46-и країнах світу. Штаб-квартира, що розташована в Монреалі, має представництва в Торонто, Вінніпезі і Калгарі. Управління банківськими операціями здійснюється 11 регіональними управліннями, 7 з яких – розташовано в Канаді, 4 – за кордоном. Банк має 5 тис. кореспондентських рахунків.
• 2. Toronto Dominion Bank є універсальним банком. Банк продовжує проникати на ринок Великобританії (має в Лондоні 2 відділення і 1 дочірню компанію, а також спеціалізовані небанківські інститути, які здійснюють інвестиційне обслуговування британських нафтовидобувних і газових компаній) та США. Toronto Dominion Bank має дочірню траст-компанію U.G. Utilities Finance Group та тісно співпрацює з англійським Standard Charter Bank. Банк має 964 відділення, у тому числі в 16-и розвинених країнах світу і тих країнах, які знаходяться на етапі розвитку. Штаб-квартира банку розташована в Торонто.
• 3. Bank of Nova-Scotia виділяється розмахом зарубіжної діяльності. 54% своїх доходів банк отримує від міжнародних операцій (тоді як частка інших членів "великої п'ятірки" коливається в межах 20-45%). Банк є співзасновником консорціум ного банку Shrewder, Darling & С° в Сіднеї, що спеціалізується на кредитуванні торгівлі, і йому належить 25% акціонерного капіталу. Bank of Nova-Scotia є учасником кредитної системи Visa Card, до якої він приєднався у 1983 р. Bank of Nova-Scotia має відділення у 28-и розвинених і 47-и країнах світу, що розвиваються. У Канаді банк налічує 1194 відділення, а у Великобританії – 5 відділень, 4 дочірні компанії. Також банк має відділення у Франції, Німеччині, Нідерландах. Штаб-квартира банку зареєстрована в Галіфаксі, хоча всі операції здійснюються у Торонто.
• 4. Caisse centrale Desjardins належить до групи Дежарден і виступає в якості фінансового агента на канадських і міжнародних ринках. Група Дежарден є найбільшою кооперативною групою у Канаді із загальними активами більше 173 млрд. дол. США. Вона включає в себе мережу фінансових обслуговуючих кооперативів – caisses і кредитних спілок, і близько 20-ти дочірніх компаній зі страхування життя і загального страхування, з торгівлі цінними паперами, венчурного капіталу і керування активами. Caisse centrale Desjardins надає такі види послуг: послуги з фінансування; банківські послуги; міжнародні послуги; розрахунково-касове обслуговування. Він фінансує та надає міжнародні послуги інституційним організаціям (уряду, муніципалітетам, округам та ін.), великим та середнім підприємствам і ін. Як фінансовий агент групи Дежарден, Caisse centrale Desjardins представляє дану групу в Канадській асоціації платежів.
• 5. Bank of Montreal – найдавніший банк Канади, який нині є фінансовим уповноваженим канадського уряду у Великобританії. Банк активно сприяє фінансовому забезпеченню багатогалузевої і міжнародної експансії канадських корпорацій. Його діяльність у цьому процесі виражається не тільки в мобілізації кредитів, але і в участі в багатьох транспортних, промислових і енергетичних проектах, сприяючих розвитку національного ринку і міжнародної торгівлі. Банк є членом кредитної системи Master Card. Bank of Montreal має 1220 відділень усередині країни, 18 – у розвинених країнах і 17 – у країнах, що розвиваються. Крім того, банк має свої представництва в Нью- Йорку, Чикаго, Денвері, Хьюстоні, Лос-Анджелесі, а також в Парижі, Бони, Дюссельдорфі, Мілані, Мадриді, Гонконзі, Сінгапурі, Манілі, Джакарті, Бомбеї, Мехіко, Буенос-Айресі, Сан-Паулу, Сіднеї, Бейруті, на Кайманових островах. Штаб-квартира розташована в Монреалі.
• 6. СІВС Commercial Imperial Bank of Canada є провідним банком у фінансуванні гірничорудної промисловості, активним учасником міжнародних консорціумів, володіє акціями багатьох банківських об'єднань у Лондоні, Далласі, Сіднеї, Гонконзі. США – основна зона, де Canadian Imperial Bank of Commerce розширює сферу своєї фінансової діяльності. Банк є членом системи кредиту Visa Card. Він має свої представництва в багатьох фінансових центрах: Торонто, Нью- Йорку, Лондоні, Токіо і Гонконзі, а також 1630 відділень усередині країни і 110 – у 24-х країнах світу. Загальне число вкладників – близько 300 тис. осіб. Штаб-квартира банку розташована в Торонто.

Канадські банки беруть участь у створенні великих холдингів, що контролюють цілі галузі і великі групи підприємств у різних сферах економіки. Так, траст-компанія "Ройял траст" знаходиться під контролем "Royal Bank of Canada", "Монтреол траст – під контролем "Bank of Montreal". Одними із найбільш потужних холдингів є "Пауер корпорейшен", що пов'язаний зокрема з "Bank of America" (СІЛА) і контролює корпорації в авіабудуванні, целюлозно-паперовій промисловості, металургії, та "Кенедіен Пасіфік", що має під своїм контролем фірми в нафтогазовій промисловості, у виробництві кольорових металів, атакож судноплавній компанії [46, с. 271].

Особливе місце в банківській системі Канади займають іноземні фінансово-кредитні установи. На канадський ринок впроваджуються такі гіганти як голландський "Ай-Эн-Джи", що займає 1-е місце у світі за величиною власного капіталу, транснаціональна банківська група "Зс-Бі-Сі холдинг", а також американські "Сітігруп" і "Узллс Фарго".

Іноземні банки, створюючи свої філії в Канаді, планували здійснювати фінансово-кредитне обслуговування ТНК, що функціонують в їх власних країнах. Але найбільш життєздатні з них зуміли знайти свою власну "нішу" на кредитному ринку Канади, зосередившись на кредитуванні середніх фірм.

В цілому банкам належить більше 70% всіх активів канадського фінансового сектора. При цьому 6 найбільших вищеназваних банків з канадським капіталом володіють більше 90% активами всієї банківської системи. Банки Канади здійснюють свою діяльність через велику мережу з понад В 000 філій та близько 18 000 банкоматів, розташованих у всіх куточках країни.

Хоча котирування акцій канадських банків знизилися за період з початку фінансової кризи, жодна з провідних кредитних організацій країни не вдалася до прямої допомоги держави, а капіталізація канадських банків на сьогодні є найзначнішою у світі. Зокрема, ринкова вартість Royal Bank of Canada становить 27,6 млрд. дол. США порівняно із вартістю американського Citigroup у розмірі 11,6 млрд, дол. США [164].

У кредитній системі Канади існують також й інші установи, тобто небанківські фінансові посередники (НБФП), які також здійснюють банківські операції. До даної категорії в країні належать трастові компанії, кредитні компанії, асоціації кооперативного кредиту, кооперативні асоціації роздрібної торгівлі, страхові компанії [205, с. 164].

Трастові компанії. Найважливішою ланкою кредитно-фінансової системи Канади поряд з комерційними банками є траст-компанії, спеціалізацією яких традиційно були довірчі операції (управління власністю клієнтів за дорученням). У офіційній статистиці вони класифікуються як "установи банківського типу". В останні десятиліття спостерігалося швидке зростання питомої ваги траст-компаній в сукупних активах всіх фінансово-кредитних установ Канади.

Трастові компанії є фінансовими установами, що здійснюють банківську діяльність на основі провінційного або федерального законодавства. Останнім часом траст-компанії втрачають свою незалежність та індивідуальність і в результаті злиття стають частиною великих фінансових конгломератів країни.

Траст-компанії займають 2-е місце після комерційних банків і тому все більше конкурують з банками у сфері депозитно-позикових операцій. На початку XXI ст. вони акумулювали понад 3/10 особистих заощаджень канадців, доступаючись за цим показником лише самим комерційним банкам (понад 50%).

Всього 6 провідних канадських траст-компаній (AGF Trust Company, В2В Trust, Bank of Nova Scotia Trust Company, BMO Trust Company, BNY Trust Company of Canada, Caledon Trust Company, Canada Trust Company) концентрують близько 85% сукупних (як власних, так і під управлінням за дорученням) активів.

Кредитні компанії- фінансові установи, що здійснюють діяльність на основі провінційного або федерального законодавства, аналогічну банківській. Діяльність цих установ регулюється федеральним законом "Довіра і кредитні компанії". Найбільшими канадськими кредитними компаніями є Bank of Montreal Mortgage Corporation, BLC Mortgage Corporation (In Liquidation), BMO Mortgage Corp., CCB Mortgage Investment Corporation (In Liquidation), CIBC Mortgage Corporation (In Liquidation).

Асоціації кооперативного кредиту та кооперативні асоціації роздрібної торгівлі функціонують відповідно до Закону "Про асоціації кооперативного кредиту", здійснюють свою діяльність, дотримуючись кооперативних принципів і надаючи фінансові послуги своїм членам. Найбільш провідними асоціаціями кооперативного кредиту в Канаді є Atlantic Central, Central Credit Union, Credit Union Central of Alberta Limited та Credit Union Central of Canada, a найбільшою кооперативною асоціацією роздрібної торгівлі – Concentra Financial Services Association.

Страхові компанії. Розвиток таких спеціальних небанківських фінансово-кредитних інститутів як страхові компанії, кредитні союзи та інвестиційно-брокерські компанії не одержав настільки широко поширення, як в інших країнах світу, але вони займають певне місце на фінансовому ринку Канади. Так, у країні діє близько 275 страхових компаній, з яких 78 – компанії зі страхування життя, 181 – компанії зі страхування майна та від нещасних випадків і 16 – братські благосуспільства.

Страхова справа в Канаді за обсягом залученого в нього капіталу знаходиться на другому місці після банківського. Спектр послуг страхових компаній включає страхування життя і медичне страхування, страхування непрацездатності та від нещасних випадків, майна, бізнесу і банківських позик, а також пенсійні плани і інвестиційні проекти.

У Канаді спостерігається достатньо високий ступінь концентрації страхового капіталу. Усього канадські страхові фірми мають 100 філій, виключаючи дочірні компанії в різних країнах світу. На місцевому страховому ринку достатньо міцно влаштувалися американські компанії. Орієнтація в зовнішній діяльності на порівняно невелику групу країн (перш за все США і Великобританію) сприяє включенню страхових компаній Канади в групу транснаціональних. Так, компанія Life-Son-Life, давно діюча на британському страховому ринку, придбала в 1986 р. англійську фірму New Hampshire, що раніше належала відомій у Великобританії компанії Grate West Life (третя за величиною активів страхова компанія). Близько 2/3 своїх доходів вона одержує від операцій на американському ринку. Помітну роль в особистому страхуванні канадський капітал відіграє на Філіппінах, в Гонконзі, Індонезії і Сінгапурі [205, с. 173-174].

Найбільший страховик Канади RBC Insurance надає страхові послуги приблизно 5 млн. клієнтів. RBC Insurance позиціонується як перспективний та зростаючий елемент страхової групи: у 2010 р. загальний дохід від діяльності досяг 2735 млн. канадських дол., а розмір зібраних премій – 2170 млн. канадських дол. [182].

Діяльність страховиків життя регулюють як федеральні, так і провінційні органи нагляду. Федеральний нагляд охоплює діяльність канадських страхових компаній і філій іноземних компаній, що охоплюють більше ніж 90% активів галузі, а провінційний – регулює процес ліцензування і маркетингу [182].

Братські благосуспільства є установами, які діють в братських, доброзичливих або релігійних цілях, страхують членів або їх сім'ї від аварій, хвороб, втрат працездатності або смерті.

Компанії зі страхування майна та від нещасних випадків в Канаді здійснюють страхування автомобілів, майна та цивільної відповідальності.

Пенсійні фонди. Канада займає 4-е місце у світі після США, Японії і Великобританії за обсягом пенсійних активів. В Канаді функціонує 150 пенсійних фондів.

Нині пенсійні фонди Канади переживають не кращі свої часи. Основне питання, що перед ними нині постає, це так званий коефіцієнт платоспроможності: співвідношення майбутніх активів і зобов'язань за виплатами пенсій.

За результатами дослідження крупного інвестиційного фонду RBC Dexia канадські пенсійні фонди показали у 2010 р. інвестиційній дохід на рівні 7,2%. Це підвищило показник загального інвестиційного прибутку за період з початку року до рівня 14,3% [145].

Отже, кредитна система Канади нараховує різні види фінансових установ і є важливим елементом процесу реалізації державної політики.